(教育问答）越会花钱的孩子越有前途？犹太专家的富养之道轰动美国

“贫养”或“富养”对于很多中国父母来说是一个非常纠结的问题:“贫养”可能会造成孩子内心的缺失；如果你很富有，你可能会宠坏你的孩子。其实美国中产阶级家庭也很纠结这个问题。一方面，他们认为应该给孩子尽可能丰富的物质条件；另一方面，又担心孩子会被宠坏，绞尽脑汁和孩子的欲望做斗争。

正因为如此，最近一本叫做《撒娇的对立面》的书引起了广泛的关注。本书作者罗恩·利伯(Ron lieber)是《纽约时报》个人理财专栏作家，也是一位犹太父亲。多年来，他一直致力于儿童和金钱的研究。基于社会学家、心理学家和金融专家的相关研究成果，以及他通过采访、研究和与纽约时报专栏和脸书粉丝十多年的互动积累的丰富见解，他试图为那些想丰富孩子、担心宠坏孩子的父母指出一条明确的道路。

他认为，如果你很有钱，有一套好办法，就不会惯坏孩子。他提倡从小给孩子钱，给他们控制钱的权力，鼓励孩子花钱...听起来是不是有点奇怪？“爸爸很棒。”朋友们也带着好奇看了这本书，觉得豁然开朗。今天和大家分享的是这本书里一些最有意义的观点，希望能给大家带来启发和思考。

1娇生惯养，不穷

【/h/】可能有些家长认为只要限制孩子用钱的渠道，严厉惩罚孩子的开销，就能扼杀不好的价值观(物质至上、贪婪、自私等)。)而他们的孩子也不会被宠坏。多年来，通过研究来自美国各地的大量家庭病例，罗恩·利伯已经确定这种方法是有害的。因为无论父母如何限制，孩子都会对金钱产生好奇，想要了解和控制它，尤其是在社交媒体如此发达的互联网时代，孩子会受到金钱和社会价值观信息的影响。

lieber发现，一个孩子是否会被宠坏与穷或富无关，而是孩子是否建立了健康的金钱观念；这跟钱的多少无关，跟钱背后的价值观和性格有关；最重要的是，把孩子和钱分开会让孩子失去学习健康的金钱观的机会。

所以，他想通过这本书传达一个核心观点，那就是:

如果孩子没有被宠坏，关键在于从小培养与金钱有关的优秀价值观和性格——勤俭节约、理性消费、自制、感恩、慷慨等。，而这些价值观和性格必须以“钱”为工具来培养。有钱就不会惯着孩子。

2九种良好的浓缩方法

>。>。>。和孩子们谈论金钱

lieber在他的研究中发现，3-4岁的孩子已经观察到了金钱，并开始对它感到好奇和感兴趣。大多数家长承认遇到过这些常见的问题:我们有钱吗？我们穷吗？你挣多少钱？……

然而，很多父母对于和孩子谈论金钱有着本能的抵触。利伯笑着说，“对于父母来说，和孩子谈论性可能比谈论父母挣多少钱更舒服。”

也许是因为和孩子谈论家庭收支等财务问题会带来羞耻、尴尬等不舒服的感觉，同时也担心和孩子谈论金钱会让孩子更加贪婪，想要索取更多。总之这是个敏感话题。

【/h/】lieber明确指出，回避孩子的问题或者欺骗孩子都不是好办法，并没有打消孩子的好奇心。他们会自己寻找答案，比如从社交媒体和同龄人那里，所以如果父母想让孩子对金钱有一个正确的认识，就应该诚实地和孩子谈论它...

面对所有关于金钱的问题，lieber建议最好的回应方式是问孩子们:“你为什么问这个？(为什么这么问？)”这种回应可以给父母一个缓冲的机会，发现孩子真正关心或担心的隐藏问题。

lieber的研究发现，绝大多数的金钱问题源于孩子的恐惧，而且大部分来自日常生活，比如无意中听到父母为房贷争吵，或者听到孩子为谁的父母在学校更富有争吵。

例如，当一个孩子问:“我们有钱吗？”不是问你的工资是多少。他们可能听说另一个家庭买了新车，然后怀疑你买不起；或者，他可能看到一个无家可归的流浪汉，然后担心自己是否有一天会流浪街头。只有找出孩子真正的担忧，知道它们来自哪里，父母才能给孩子最恰当的反馈。

孩子年纪大了，可能会问更有针对性的问题。父母应该尊重他们，认真回答他们的问题。你可以主动和孩子分享你家的日常开销和实际花在每件事情上的金额。对于一些家庭购买计划，可以尝试和孩子讨论预算和购买计划。比如多少才够？应该买哪个牌子？哪里可以打折最多？等等。

【/h/】从小和孩子谈论家庭财务决策，有助于孩子了解金钱是如何运作的，如何聪明理性地花钱，存钱有什么好处。相比从不在乎家庭开销的孩子，这样长大的孩子会更懂得生活，对金钱的态度会更健康、更冷静。

>。>。>。把零花钱变成“练习钱”

经济能力是一个成年人必须具备的生活技能。但是学校不教这个技能，那么孩子在成年之前怎么学习这个技能呢？

lieber相信没有比零花钱更好的教育工具了。利伯说，把零花钱变成“练习用钱”和“让孩子们在现实世界中使用他们的真金白银是最好的理财课程”。

【/h/】每月定期或每周给一次零花钱，可以每年适度增加零花钱的数额，比如每年增加一美元，让孩子感觉自己在成长。

但是有一点必须注意:零花钱不应该和家务挂钩。因为做家务的意义在于让孩子意识到自己是家庭的一部分，有义务为家庭做贡献。一旦和金钱挂钩，做家务就变成了商业交易。

>。>。>。给孩子一个管理零花钱的“系统”

不能只给孩子钱。你得给他一个管理体系。

lieber建议把零花钱分成三个透明的罐子，贴上三个标签:给、存、花。

这三个罐子模拟了一个不断增长的预算系统。财务状况健康的成年人，一般会将收入的80%左右用于消费，15%-20%用于储蓄，其余用于慈善捐赠。所以，放在“花”缸里的是日常开销用的钱，放在“存”缸里的是暂时存起来以备将来需要或者大采购用的钱，放在“给”缸里的是用于慈善捐赠的准备金。

首先，父母帮助孩子决定给每个存钱罐分配多少钱。随着孩子长大，他们可以有更多的自主权来分配钱。

这个简单的系统不仅可以模拟理财功能，还可以向孩子灌输健康的金钱价值观。“消费”可以教会孩子做出谦逊、节俭、谨慎的决定，避免冲动消费；“节约”可以培养孩子对长期目标的耐心；而“付出”可以培养一个懂得付出，懂得感恩的慈善机构。

【/h/】此外，这种制度使得零花钱可控可管，还能培养孩子的延迟满足和自控能力。

【/h/】2011年，新西兰发布了一份引人注目的调查报告，用了32年的时间追踪了1000人从出生到32岁的生活状况。一个主要的发现是，那些在童年缺乏自制力的人在32岁时的财务状况通常比那些自制力强的人更差——储蓄更少，房地产和股票等资产更少，养老金储备更少。相比孩子的社会阶层和智商，自控能力更能准确预测孩子成年后的经济状况。

【/h/】为了鼓励孩子存钱，你也可以加入激励机制。比如放入储蓄罐的钱可以得到存款利率；孩子的零花钱必须缴纳个人所得税，但是放入消费罐的钱要缴纳更高的个人所得税，而分配给储蓄罐和捐赠罐的钱要缴纳更低的个人所得税。

最后，使用透明罐很重要。不透明的存钱罐，陶瓷或者金属罐都是很有问题的，因为一定要让孩子看到里面有多少钱，是怎么消费或者增加的。

>。>。>。让孩子们自己做购买决定

如果你想让你的孩子学会明智地花钱，你应该给他们自主权和犯错的机会。

【/h/】虽然零花钱的数量不多，但是足够让孩子经历不可避免的决策失误，比如一时冲动把钱花在没有价值的东西上，然后钱不够买自己真正需要的东西的时候就会后悔。利伯指出:“如果你不想让孩子们在24岁的时候就开始犯错误，那么在他们年轻的时候犯错误是有帮助的。”

>。>。>。教孩子如何区分“想要”和“需要”

lieber建议在纸上创建一个想要/需要模型，即先画一条水平线，然后从水平线中间向下画一条垂直线。竖线的左边代表“想要”，竖线的右边代表“需要”。比如雨鞋可能是需要，但是多花四倍的钱，橡胶也不会变好。因此，他把25美元的雨靴列在“需要”下面，把100美元的雨靴列在“想要”下面。

对于 想要/需要的标准没有统一的答案，每个家庭都可以根据自己的实际情况来设置。重要的是，借助这个模型，我们可以训练孩子的思维模式，帮助他们区分自己的欲望，学会用理性的判断来做出购买决策。

【/h/】另外，当父母想拒绝孩子的购买要求时，也可以用这个模型给孩子一个令人信服的解释，而不是仅仅命令孩子说“买不到”。

>。>。>。教孩子评估钱是否花了

lieber建议每六个月左右检查一次孩子们的房间，并和他们一起做一些清洁工作。你可以问:“你在博物馆花了2美元买回来这个玩具，现在我们要把它扔掉。花掉的2块钱找回来了吗？”

经常提醒孩子做这样的评估，可以帮助孩子理解一些健康的消费观念。比如购物的快感稍纵即逝，一种愉快的体验会在他们的脑海里停留很久。

lieber还建议使用“每美元多少小时的乐趣”的游戏来转换商品的价值，从而教育孩子关于投资回报的概念。比如你买一台费希尔收银机，一美元最多可以花185.5个小时；买会说话的娃娃，一块钱只能玩0.08小时。

这个方法也适用于青春期。比如讨论家庭旅行计划时，可以通过这种方式对不同的计划进行转换和评估，从而找到性价比最高的计划。

>。>。>。让孩子们去工作吧

当孩子进入高中，可以鼓励他们去外面工作。这是一次很棒的经历。孩子可以学习职业道德，学习如何从有偿工作中赚钱。

许多父母担心兼职会影响他们的学习。事实上，相反，研究发现，与不工作的青少年相比，每周工作时间少于15小时的青少年的学习成绩普遍有所提高。

>。>。>。让孩子参与家庭慈善行动

研究表明，如果父母热衷于公益，孩子也会倾向于这样做，慷慨和慈善可以在很小的时候就植入孩子的内心。

分配慈善预算的时候，让孩子参与。让孩子帮忙搜索慈善项目，鼓励孩子对该捐给哪些慈善项目给出自己的意见。

lieber和他的妻子把100颗豆子(一颗豆子代表一美元)放在客厅里，代表他们的年度慈善基金，然后和他们的女儿讨论并决定这些豆子代表的金额将用于哪个慈善项目。

允许孩子为“给”罐子里的钱选择慈善项目，并确保以他们的名义捐款。

>。>。>。带孩子们练习感恩

每个家庭都必须培养感恩的文化。“这可以帮助一个孩子满足于他所拥有的，而不是渴望他所没有的，”利伯指出。

lieber建议在餐桌上举行一个感恩节仪式，不管是否有宗教信仰。

比如这样的家庭，每顿饭前，你都要举杯，为每一个给你带来快乐的人干杯。孩子们喜欢这个仪式，因为它给他们一种长大的感觉，同时，他们也觉得撞到眼镜很有趣。哪怕只是一个小小的仪式，久而久之也会成为孩子们心中根深蒂固的信仰。

还有一种方法就是让孩子更多的接触外界，认识到不是每个人都能有那么多，比如让孩子志愿参加公益活动，或者和不同家庭背景的孩子一起工作。

五个致命的金钱问题

【/h/】孩子经常让父母出汗，比如下面的问题，该怎么处理？在lieber的博客上，我们发现了许多奇怪的技巧，可能会给你一些启发。

>。>。>。“你能挣多少钱？”

lieber认为，像所有孩子问的与金钱有关的问题一样，你的第一反应应该是问孩子:“你为什么会想到问这个？(为什么这么问？)"

孩子可能不需要一个具体的数字作为答案，尤其是年纪小或者对五六位数没有概念的孩子。他们可能担心家里没钱，或者想为什么家里没有豪宅。

【/h/】如果大一点的孩子执着于这个问题，家长不妨借此机会给他们上一堂理财课，比如将家庭支出细分为房贷还款资金、电费、伙食费，列一张清单，指导孩子在清单上添加其他费用，让孩子自己寻找答案。

>。>。>。“我们家有钱吗？”

对于小孩子来说，财富只是一个模糊的概念。让你的孩子知道，只要家人爱他，生活条件比世界上大多数人好，他就是有钱人。

【/h/】当然这种方法对于青少年来说不会那么有效，所以让他们参与家庭理财规划，了解家庭财富的真实情况更好。

>。>。>。“我们穷吗？”

lieber向她的女儿解释说，穷人是指那些买不起他们想要的东西，如食物、衣服和药品的人。这些东西我们还是买得起的，所以不穷。

>。>。>。“为什么要存钱？”

【/h/】你可以回答这个问题:你家在存钱，所以等你长大了，上大学就不用借钱了。孩子们倾向于接受这种解释，因为这让他们意识到，在家里存钱的受益者是他们自己。

【/h/】和大一点的孩子打交道，可以用统计图说明父母的预算考虑。比如孩子提出去更好的地方旅游，当然更贵，家长可以把自己熟悉的日常开销和假期预算做个对比，做个统计图。孩子们可以直观地理解昂贵的旅行计划意味着什么。

>。>。>。他做到了。为什么我没有？

如果你的孩子因为另一个孩子有他没有的东西而极度抑郁，提醒他，他也有其他孩子没有的东西。

【/h/】另外，与其满足孩子的物质比较，不如多带孩子去创造美好独特的经历和回忆。每个人的感情和回忆都是独一无二的，不可替代的财富。比如全家人专程去，或者带他去看看爸爸或者妈妈酷炫的职场等等。